Правила 115 фз

Содержание

Содержание статьи

Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.

Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.

Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.

Содержание закона

Необходимость кодификации отдельного закона обусловлена тем, что юридические лица могут участвовать в обороте денег, приобретенных незаконным путем, сами того не зная. Поэтому содержание Закона № -ФЗ направлено также на защиту интересов физических и юридических лиц, невольно ставших участниками противоправных операций.

Содержание законодательного акта ниже.

Номер главы ФЗ №  «О противодействии легализации» Основные положения раздела
1 Содержит общие положения, то есть определяет, по каким направлениям действуют контролирующие органы. Дополнительно это разделе нашли свое отражение следующие положения:
  • основные понятия;
  • субъекты, работа которых контролируется;
  • определение целей Федерального Закона № -ФЗ (безопасность населения, противодействие терроризму)
2 Фиксация списка лиц, а также организаций, уполномоченных осуществлять контроль этой сфере. Предусмотрены:
  • права и обязанности участников правоотношений;
  • применяемые меры воздействия на нарушителей;
  • основные направления деятельности
3 Описывает порядок ведения работы контролирующих организаций уже после того, как преступление совершено. Деятельность направлена на дальнейшее прекращение противоправного деяния, воздействие на виновных лиц, а также способы защиты нарушенных интересов населения
4 Международное сотрудничество в сфере борьбы с легализацией прибыли, полученной незаконным путем
5 Это завершающий раздел, который указывает на обязанность компетентных организаций в полной мере выполнять возложенные функции. Указана ответственность должностных организаций, игнорирующий требования законодательства, а также не исполняющих вверенные обязанности в полной мере

Ключевые моменты

  • субъектами правоотношений выступают не только частные и государственные организации, но также отдельные физические лица и ИП;
  • неоднократно за время действия документа, в него вносились правки и, сейчас есть ряд изменений, вступление которых в законную силу ожидается;
  • нормативный акт действует по всей территории России, а также распространяется на российские организации, действующие за пределами РФ;
  • на основании ФЗ подписано несколько международных договоров, направленных на установление сотрудничества с другими странами.

Принудительное закрытие счета: отказ в обслуживании

Допустим, вы передали все, что потребовал банк, но вам все равно отказано в проведении операции, а то и вовсе кредитная организация инициировала расторжение договора. Что делать?

Для начала запросите у банка (если не был предоставлен) обоснованный отказ со ссылкой на конкретные пункты законодательных актов. Убедитесь, что к вам они не имеют никакого отношения и все сделки чисты и прозрачны.

Жалобу можно отправить по почте, отнести лично, предать в электронном виде через интернет-приемную ЦБ РФ. Выбираем:

  • Тема жалобы – Банковские продукты/услуги.
  • Продукт – Обращение в Межведомственную комиссию.
  • Тип проблемы – Отказ в проведении операции или Отказ в заключении договора банковского счета (вклада).

Комиссия рассмотрит обращение и вынесет решение в течение 20 рабочих дней.

По каким основаниям банк откажет в обслуживании и закроет счет принудительно? На это вопрос отвечает глава 6 Положения №375-П:

  1. Если организация осуществляет сделки сомнительного характера, связанные с легализацией преступных доходов, подозревается в финансировании терроризма и экстремистских организаций. Банк не может вовлекаться в подобную деятельность.
  2. Если клиент банка отвечает по отдельности или в совокупности следующим факторам:
  • Размер УК минимален.
  • Адрес регистрации является массовым и/или юрлицо отсутствует по указанному в ЕГРЮЛ адресу.
  • Учредитель, руководитель и главбух – одно лицо.
  • Имеются незакрытые паспорта внешнеэкономических сделок, которые клиент предполагал перевести из одного банка в другой или паспорта сделок закрыты самой кредитной организацией по истечении 180 дней.
  • В отношении юридического лица МВК принято решение о блокировании средств.
  • В течение одного года (календарного) в отношении клиента принято два решения в отказе о выполнении операций по счету (из-за непредставления документов по сделке или операции признаны сомнительными) пп. 6.4 главы 6.

В список затесались факторы, которые присутствуют у многих компаний (например, минимальный уставный капитал), поэтому формально отказать в обслуживании банк почти любой организации. На крайний случай остается право обратиться в арбитражный суд для решение спора с банком, правда, такая процедура потребует помощи грамотных юристов , времени и, возможно, подачи апелляций (не все суды встают на сторону клиентов банка).

Ответственность за несоблюдение требований 115-ФЗ: что важно знать

Несоблюдение требований законодательства о ПОД/ФТ, возложенных на организации и индивидуальных предпринимателей, оказывающих посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества, а также юристов и бухгалтеров может повлечь за собой административную ответственность, предусмотренную частью 1 статьи 15.27 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. Ответственность может наступить в форме предупреждения, административного штрафа на должностное лицо (до 50 тыс. рублей) и юридическое лицо (до 1 млн. рублей) или приостановления деятельности на срок до 90 дней. Если деятельность субъекта Федерального закона N 115-ФЗ будет содержать уголовно наказуемой деяние, то наступит уголовная ответственность.

Исходя из вышеперечисленного становится понятно, что соблюдение требований 115-ФЗ предполагает тщательный анализ каждой сделки, каждой оказанной услуги. И даже при отсутствии фактической деятельности – работа по 115-ФЗ не должна прекращаться

Для правильной работы важно оперативно знакомиться с изменениями в Федеральный закон №115-ФЗ, с новыми подзаконными актами, инструкциями, письмами уполномоченных органов. В этом вам поможет правовая система «КонсультантПлюс»

В данной статье были использованы материалы Информационного письма Федеральной службы по финансовому мониторингу от 12 мая 2021г. № 62 «О разъяснении отдельных норм законодательства…», с которым нужно ознакомиться ответственному лицу в каждой организации как можно быстрее и при необходимости откорректировать внутренние документы и инструкции сотрудников.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг

Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.

Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.

В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.

Отныне обязательному контролю подлежат:

Любые операции со счетом юрлица, по которым снимается или зачисляется наличка

Причем неважно, какой деятельностью это лицо занимается;
Операции иностранных структур без образования юрлица. Но только на протяжении 90 дней с момента регистрации

Если же три месяца никаких операций не совершалось, под контроль попадает первое перечисление, которое будет проведено;
Выплаты причитающихся вознаграждений физическим лицам, которым повезло выиграть в лотерею;
Операции с жилыми и нежилыми помещениями, которые не влекут смену собственника. Этот пункт будет работать при фигурирующих суммах, превышающих 3 миллиона рублей;
Любые платежи по лизинговым договорам, превышающие 600 тысяч;
Почтовые переводы. Здесь установлена контрольная планка в 100 тысяч рублей;
Возврат предоплаты за связь, при условии непригодившегося остатка в размере 100 тысяч.

Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.

Как узнать о блокировке. Проведение контроля

О блокировании проведения расчетов по конкретной операции банк сообщит, скорее всего, в электронном виде или вы увидите статус платежного документа «ошибка», «заблокировано», «приостановлено», «требуется подтверждение» и т.п. в зависимости от используемого приложения и конкретного банка. Вам также могут выслать обычное письмо, сообщение на электронную почту, смс.

Кстати! Не всегда приходит оповещение о непроведенной операции, банк может просто ее заблокировать и передать сведения в Росфинмониторинг, а отслеживать ее исполнение вам придется самостоятельно.

О блокировке счета иногда становится известно только при попытке попасть в систему интернет-банкинга. Придется связаться с колл-центром и уточнить причину. Вам могут приостановить только ДБО (дистанционное банковское обслуживание), а операции в отделении (оплата по бумажным платежкам, получение наличных по чекам) и использование корпоративной карты продолжится.

Список документов, необходимых для прохождения контроля, предоставляет банк. Если система ДБО доступна, то копии (сканы) можно переслать через нее. Однако менеджер банка может:

  1. Попросить явиться в отделение лично руководителя или представителя для дачи пояснений.
  2. Выехать в офис, на место ведения деятельности (стройплощадка, склад, торговая точка и т.д.).

Консультанты и работники службы безопасности вам не враги – прислушайтесь к их рекомендациям, уточните сроки явки, попросите о пролонгации периода предоставления документов, если не успеваете подготовить все сразу.

Лучший исход – разблокировка и продолжение работы, но если вам отказали в проведении платежей, в разблокировании или даже в обслуживании вообще, то нужно разобраться, что пошло не так и можно ли исправить ситуацию.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Что вызовет у банков подозрение

Неактивный счет. Банки считают, что правильный предприниматель обязательно должен пользоваться счетом хотя бы раз в три месяца. Большие перерывы в работе вызывают интерес контролирующих органов.

Отсутствие налоговых платежей

Счет, который не используется для оплаты налогов или налоговые отчисления с которого выглядят подозрительно маленькими, привлекает внимание банка.

Десятитысячный уставной капитал. Стандартные 10 тысяч рублей в графе «уставной капитал» — сигнальная ракета для банка

Маловато будет.

Искусственно заниженный НДФЛ. На эти цифры банковские служащие обращают особое внимание.

Совмещаемые должности. Допустим, директор и бухгалтер — одно и то же лицо. А если оно еще и учредитель — совсем плохо.

Случай, когда предприятие зарегистрировано по тому же адресу, что и множество других. Ну и что, что это офисный центр. Все равно государственная машина обратит на это внимание.

Всплеск финансовой активности. Особенно если накануне поменялся учредитель или название организации.

Операции транзита. Одна и та же сумма утром пришла, вечером ушла, и так каждое второе число каждого месяца. Добро пожаловать с объяснениями.

Основные обязанности финансовых организаций

  • Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев, согласно определенным критериям.
  • Обновление полученной ранее информации.
  • Фиксация и предоставление информации в Росфинмониторинг.
  • Блокирование денежных средств и другого имущества.
  • Проверка присутствия среди клиентов лиц, в отношении которых принято решение по замораживанию счетов.
  • Хранение информации.

Идентификация клиентов и их бенефициарных владельцев

Финансовые организации обязаны идентифицировать лицо, обратившееся к ним, используя определенные критерии.

Таблица 3. Критерии идентификации

Обязанность Субъект Информация
Идентификация клиента Физическое лицо
  • Фамилия, имя, отчество.
  • Дата рождения.
  • Гражданство.
  • Реквизиты документа, удостоверяющего личность, и, при необходимости, документов, подтверждающих право находиться на территории Российской Федерации.
  • Адрес места регистрации или пребывания.
  • ИНН (при наличии).
Юридическое лицо
  • Наименование.
  • Организационно-правовая форма.
  • ИНН или код иностранной организации.
  • ОГРН.
  • Адрес регистрации.
  • Информация о бенефициарных владельцах.

Обновление ранее полученной информации

Обновление идентификационной информации должно происходить минимум один раз в год, а при возникновении сомнений в ее актуальности и истинности — в течение семи рабочих дней.

Негосударственные пенсионные фонды должны обновлять информацию о застрахованных не реже одного раза в три года, но при возникновении подозрений в недостоверности информации обязаны перепроверить ее в течение семи рабочих дней.

Фиксация и представление информации уполномоченному органу

В обязанности организаций, совершающих операции с денежными средствами, входит фиксация и предоставление уполномоченному органу в трехдневный срок следующей информации по операциям, подлежащим обязательному контролю:

  • Вид операции.
  • Причины для ее совершения.
  • Дата операции.
  • Сумма.

Кроме того, финансовые организации обязаны предоставлять информацию по запросам уполномоченного органа в порядке, установленном Центробанком РФ.

Блокирование счетов

Финансовые организации обязаны блокировать денежные средства и другое имущество клиентов, включенных в перечень экстремистов и террористов. Блокирование должно происходить незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня с момента внесения изменений в перечень экстремистов. Проверка присутствия в нем своих клиентов должна проводиться не реже одного раза в три месяца.

Хранение информации

Юридическое дело, содержащее документы, необходимые для идентификации, подлежит хранению в течение пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом.

Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу

Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.

Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.

Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.

Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.

В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.

Глава 1 «Общие положения»

Основные понятия ФЗ-115 «О правовом положении иностранных граждан в РФ»

Из статьи 2 ФЗ-115 иностранные граждане узнают основные термины, которые используются в миграционной среде. С ними обязательно стоит ознакомиться, чтобы не попасть в неловкую ситуацию в будущем, когда будете оформлять документы. В статье описаны такие понятия, как приглашение на въезд, миграционная карта, разрешение на работу, патент, разрешение на временное проживание, вид на жительство. Здесь же разъясняется, кого в России называют временно пребывающим, временно проживающим и постоянно проживающим.

Временное пребывание

Статья 5 ФЗ-115 «О правовом положении иностранных граждан в РФ» рассказывает об условиях временного пребывания иностранцев в России. В статье говорится, сколько времени могут находиться в стране иностранцы, прибывшие по визе и без визы, на каких условиях можно проживать в РФ, в каких случаях можно увеличить срок нахождения в стране и в каких ситуациях эти сроки, наоборот, сокращаются. В статье также рассказывается, на какой период в Россию могут приехать студенты и высококвалифицированные специалисты.

Про РВП

Статьи 6 и 7 Закона полезны иностранцам, планирующим остаться в России на длительное время и получить разрешение на временное проживание в стране. В Статьях 6 и 6.1 описан порядок выдачи РВП визовым и безвизовым иностранцам. В них рассказываются все правила: в какие сроки оформляется документ, кому для его выдачи нужна квота, какие документы нужно собрать и куда их нести.

Статья 7 перечисляет все причины, по которым иностранец может получить отказ в выдаче разрешения на временное проживание.

Про ВНЖ

Статья 8 рассказывает все о виде на жительство и отвечает на самые популярные вопросы, с ним связанные:

  • Сколько нужно прожить в России, прежде чем подавать документы на ВНЖ?
  • Кому не нужно получать РВП перед ВНЖ?
  • Сколько действует вид на жительство и в каких случаях его нужно менять?
  • Куда нужно нести документы на ВНЖ?
  • Что представляет собой документ и какие данные содержит?

Статья 9 посвящена основаниям отказа в выдаче ВНЖ. Также там перечислены причины аннулирования действующего документа.

Проживание в России, права и обязанности

Три следующие Статьи посвящены правилам нахождения на территории России. В Статьях 10 и 10.1 перечислены все способы установления личности иностранца, перечислены документы, которые можно для этого использовать.

Статья 11 рассказывает о правилах передвижения по стране. Статья 12 отвечает на вопрос об избирательных правах иностранца.

Про работу в России

Статья 13.2 посвящена отдельно высококвалифицированным иностранным специалистам, а статья 13.4 — иностранцам, прибывшим из безвизовых стран и трудящихся по патенту.

Статья 14 перечисляет основные сферы деятельности, которые закрыты для мигрантов, а Статья 15 рассказывает, при каких условиях иностранцы могут стать военнослужащими в России.

Статья 15.1 посвящена сдаче иностранцем экзамена на знание русского языка, истории России и законодательства Российской Федерации. В ней перечислено, кому нужно это тестирование, а кто от него освобождается.

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

  1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
  2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
  3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
  4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
  5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
  6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
  7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
  8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
  9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
  10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
  11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
  12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
  13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Обзор самых важных его статей и частей

Закон № ФЗ 115 о противодействии легализации отмыванию доходов был принят 07. 08. 2001 года. В него постоянно вносятся изменения, соответствующие реалиям современной жизни. Состоит он из 5 глав, в каждой говорится о конкретных вещах. В частности:

  • Глава 1. Здесь даны общие положения данного закона. Своё действие закон распространяет на граждан РФ, иностранцев и лиц без гражданства, а также на организации, которые в ходе своей деятельности имеют отношения с денежными средствами;
  • В главе 2 говорится о мерах, которые предпринимает государство для того чтобы сократить оборот легализации тех доходов, которые были получены преступным путём.

В законе ФЗ 115 ст. 5 «О легализации» приведен исчерпывающий перечень организаций, которые имеют право, на территории России, осуществлять операции с денежными средствами.

В ст. 6 115 – ФЗ сказано, что в России существует операции, проводимые с денежными средствами, подлежащие обязательному контролю со стороны государства. Главное условие для применения контролирующих мер, это превышение суммы по одной сделки отметки в 600 тысяч рублей. В этой статье подробно расписан перечень операций, контролируемых государством при таких условиях.

В ст. 7 115-ФЗ говорится о правах и обязанностях юридических лиц, осуществляющих в ходе своей деятельности операции с денежными средствами, как наличным, так и безналичным способом. В пункт 3 ч. 1 ст. 7 115 ФЗ, и в других пунктах данной статьи говорится о том, что прежде чем осуществить работу с денежным средствами, организация, осуществляющая такие операции, должна идентифицировать клиента. Далее приводятся различные методы идентификации, в зависимости от юридического статуса клиента.

  • В главе 3 этого федерального закона говорится об организации деятельности по борьбе с легализацией преступных доходов;
  • Глава 4 содержит в себе нормы международного сотрудничества в сфере действия данного закона;
  • Глава 5 – это заключительные положения. В п. 4 ст. 13 ФЗ 115 говорится об ответственности, к которой будет привлекаться те, кто нарушает действия данного закона.

Даже при тщательном изучении данного закона, могу возникнуть проблемы с кредитными учреждениями. Если счёт будет заблокирован из-за сомнительности сделки, то ожидать скорых денежных операций не стоит.

Что могут сделать банки, если решат, что операция «нехорошая»?

  • Затребовать пояснения по операции;
  • отключить доступ к интернет-банку;
  • отказать в выдаче наличных или переводе денег по безналичному расчёту;
  • заблокировать карту;
  • отказать в открытии нового счёта или перевыпуске карты.

На практике действует правило: сначала блокируем, потому разбираемся, что к чему. Что будет делать человек с заблокированной картой, если на ней все его деньги, никого не волнует.

Конечно, закон не работает идеально. Он сложен для понимания и применения. Случается, что сотрудники банков понимают его неверно.

Примеры ошибок в реализации «антиотмывочного» закона

Пример 1. Человек заплатил с кредитной карты за спортивную секцию дочери. Сумма оплаты — 3280 рублей. Получатель денег — Департамент финансов г.Москвы. Назначение платежа «Оплата за ».

Платёж проводился с кредитной карты Почта Банка, которому операция не понравилась. Банк запросил пояснения — а кто выгодоприобретатель ? Чем закончится история, пока неизвестно.

Пример 2. Человек организовывал совместные покупки: принимал заказы на вещи из магазина, ехал и покупал их. Оплату принимал на свою карту Сбербанка.

Однажды Сбербанк заблокировал карту, потому что счёл операции подозрительными. Банку показалось странным, что множество людей переводят деньги человеку на карту. Но ведь никакого преступления и никакого, тем более, терроризма, в этих действиях не было.

Пример 3. Человек решил купить квартиру на честно и законно заработанные деньги, которые «раскиданы» по разным банкам. За несколько дней до сделки он переводит все деньги в Сбербанк. Покупатель написал заявление на обналичивание этих средств. Никаких возражений со стороны Сбербанка не было.

За два дня до сделки сотрудник банка просит документы, «доказывающие взаимоотношения». Какие это документы, сотрудник сказать не может. Ссылаясь на то, что это формулировка службы безопасности, которую служба никак не пояснила. Покупатель присылает сканы справки 2-НДФЛ, банк доволен.

Но за день до сделки банк заблокировал счёт с деньгами, основываясь на «антиотмывочном» законе.

Покупатель мчится в банк выяснять, что к чему. Выяснилось, что банку нужен был предварительный договор купли-продажи квартиры. В результате снятие средств было всё же одобрено, блокировка снята, но сделку по покупке квартиры пришлось переносить.

Таких примеров много.

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

  • заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
  • отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
  • проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
  • отказать в снятии или переводе средств;
  • отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.

Банк может заблокировать счет и карту по любому подозрению
К счастью для физ. лиц, по подозрению в отмывании денег и финансированию терроризма, карты обычных граждан блокируют довольно редко. Если вдруг банк требует объяснения всех «условно последних» операций по заблокированной карте, то проще и дешевле будет объясниться, чем качать свои права.

Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.

Как избежать блокировки карты по признакам, описанным в 115 ФЗ? Спросите юриста

Законодательное регулирование

Заблокировать счет могут не только банки, но и ФНС, приставы, а также суды, поэтому, кроме 115-ФЗ, есть еще несколько документов, регулирующих этот процесс:

  • Налоговый кодекс в статье 76 предусматривает приостановление операций при наличии непогашенной вовремя недоимки по налогам и взносам, непредставлении декларации в течение 10 дней после окончания срока ее подачи и отсутствия подтверждения приема требования ИФНС (в тот же срок).
  • Закон об исполнительном производстве в статье 68 в качестве принудительных мер указывает обращение взыскания на денежные средства, в том числе на счетах и их арест. Последний возможен по решению суда (). Если сумма к взысканию крупная, то фактически использование банковского счета будет невозможно.
  • Другие документы: указания, инструкции, внутренние положения кредитных организаций.

Банки в любом случае обязаны безусловно подчиняться требованиям направленного им документа, будь то решение ФНС или исполнительный лист. Бесполезно приходить в отделение, звонить по телефону и доказывать собственную правоту. Если произошла ошибка, выяснять отношения надо с источником. По-другому обстоит дело со 115-ФЗ, здесь как раз сам банк производит блокировку.