Договор поручительства по уплате суммы долга

Договор поручительства физического лица за юридическое лицо

Как показывает практика, сегодня стало популярным использование в качестве поручителей должностных лиц или учредителей, то есть физических лиц в качестве дополнительного обеспечения по кредиту. В виде другого залога выступает имущество. Тут есть один нюанс. Если оно получено в результате договора аренды, то такое имущество вряд ли можно предоставить в качестве залога.

Третьим лицом в договоре (поручителем) может стать:

  • генерального директора;
  • участника ООО;
  • крупных акционеров АО;
  • редко главных бухгалтеров.

Поскольку компания не является реальным человеком, то ей требуется фактический представитель, которому выдается доверенность, чтобы он мог действовать в интересах своей фирмы. Документ проходит нотариальное заверение.

Если говорить о документах для оформления такого кредита, то физическое лицо предоставляет кроме обычного пакета документов (паспорт, диплом, трудовая книжка и так далее) нужно предоставить и такие, которые подтверждают отношения с компанией-заемщиком.

Когда необходим?

Нередко кредиторам приходится сталкиваться с выводом имеющихся активов в другую организацию или ликвидацией, но сам бизнес при этом продолжает работать, даже без изменения названия или бренда. Всем известно, что хозяин компании состоятельный человек, но сама организация не имеет средств для погашения долгов.

В таком случае, если при получении кредита не было проведено заключение договора даже на частичное поручительство, то с имуществом собственника сделать ничего не получится, даже если банку известно об имеющихся средствах. Бесспорно, это несправедливо.

При принятии решения о привлечении поручителя, прежде всего, кредитными сотрудниками Сбербанка учитывается факт наличия имущества у заемщика, которое будет залогом, показатель его платежеспособности и род деятельности.

Но, это далеко не главное. Когда хотя бы у одного члена кредитного комитета появляются сомнения по поводу возврата долга, то в дополнение к основному залогу нужно обязательно предложить предоставить поручителя, хотя бы на основной долг и проценты.

Можно ли отказаться после подписания?

Бывают в жизни разные ситуации, когда поручитель увольняется или уходит из состава компании. Являясь при этом поручителем, естественно нужно отказаться от обязанностей. Бесспорно, лишний долг никому не нужен. Каковы же особенности отказа от поручительства?

Кроме того, что поручительство может закончиться через определённый срок, есть ещё несколько законных оснований для этого:

  • Если банком не выдвигается исков к поручителю в течение года с момента, как наступило обязательство.
  • Если банк без согласия поручителя изменил существенные условия кредитного договора.
  • Если возникла переуступка долга другой организации.
  • Если поручитель серьёзно заболел или получил инвалидность, а его доход стал настолько маленьким, что на существование еле хватает.

Брать на себя обязательства по выплате долга компании при необходимости — это очень серьёзный шаг. Его единственным преимуществом является то, что права кредитора после оплаты займа за должника перейдут к поручителю, выплатившему долг.

Права поручителя, исполнившего обязательство (статья 365 ГК РФ)

К исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (первое предложение пункта 1 статьи 365, пункт 1 статьи 384, пункт 4 статьи 395 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

В п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016)»; утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016 года содержится следующее разъяснение: «Исполнение одним из поручителей обязательства в полном объеме прекращает обязательство должника перед кредитором, но не перед этим поручителем, к которому перешло право требования как к должнику, так и к другому поручителю, если иное не установлено договором поручительства».

В частности, в указанном пункте Обзора указано следующее:

«..Поручители, которые совместно дали обязательство отвечать по обязательствам должника, отвечают как солидарные должники.

В соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Правила, установленные данной статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Если обязательство перед кредитором будет исполнено одним из лиц, совместно давших поручительство, к нему переходит требование к должнику. Сопоручитель, исполнивший обязательство по договору поручительства, может предъявить к должнику требование об исполнении обязательства, права по которому перешли к сопоручителю в соответствии с подп. 3 п. 1 ст. 387 ГК РФ. До исполнения должником обязательства поручитель, исполнивший договор поручительства, вправе предъявить регрессные требования к каждому из других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательства. Названные доли предполагаются равными (подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ), иное может быть предусмотрено договором о выдаче поручительства или соглашением сопоручителей. К сопоручителям, уплатившим свои доли полностью или в части, переходит требование к должнику в соответствующей части.

Уплата должником всей суммы долга сопоручителю, полностью исполнившему договор поручительства, по смыслу ст. 329 ГК РФ, прекращает его регрессные требования к другим сопоручителям».

Поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства (статьи 361 и 363 ГК РФ) (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Правила составления

362 статья ГК РФ требует составлять договор поручительства исключительно в письменной форме, в противном случае он не будет иметь законной силы. Устные договорённости не принимаются в расчёт судом и кредиторами: у них нет механизмов принудить к выплатам третье лицо, если оно до этого не подтвердило готовность отвечать по чужим обязательствам.

Такой договор составляется без разделов — условия перечисляются единым списком. По факту договор поручительства является приложением, дополнительным соглашением к кредитному договору. Без основного документа он не имеет юридической силы.

Безвозмездный договор поручения между юридическими лицами включает следующие данные:

  • реквизиты основного договора — дату составления, номер, участников (данные, которые помогут быстро и безошибочно идентифицировать документ);
  • общую сумму долга;
  • процентную ставку, общую сумму процентов по займу;
  • указание, что гарант выплатит не только основную сумму долга, но и неустойку (если предполагается) и убытки кредитора (если будут);
  • предельная сумма, ограничивающая обязательства гаранта;
  • срок оповещения поручителя о необходимости исполнить обязательства.

Указывать предельную сумму ответственности гаранта напрямую обязывает пункт 3 статьи 361 ГК РФ.

Вместе с обязанностями должника поручитель получает его права в отношении кредитора. Когда он исполнит обязательства, кредитор именно ему, а не основному должнику, передаст документы о погашении долга и отсутствии претензий.

Сторонами договора поручительства выступают кредитор и гарант, а не должник и гарант. Именно их реквизитами и подписями завершается соглашение. Должник привлекает поручителя и убеждает его предоставить гарантии, но в подписании этого дополнительного соглашения не участвует. Гарантии в возвращении долга требуются именно кредитору, поэтому он и выступает активной стороной сделки.

Иногда в договоре предусматривают возможность одностороннего отказа от обязательств гаранта: на случай, если долг заёмщика существенно увеличится или окажется, что он намеренно не исполнял обязательства или ухудшил своё экономическое положение, чтобы воспользоваться переложить ответственность на гаранта.

Не путайте поручительство с договором поручения на оказание услуг — это две разные формы отношения, суть сделок совершенно разная.

Обеспечение обязательств по договору поставки товара

Заключая договор поставки, как поставщик, так и покупатель могут предоставить партнеру определенные льготные условия, например:

  1. Оплату аванса в счет предстоящей будущей поставки.
  2. Отсрочку оплаты товара после его поставки. 

Обратите внимание! В обоих случаях невыполнение партнерами обязательств как по поставке товаров, так и по их своевременной оплате может быть подстраховано, в том числе путем оформления договора поручительства к договору поставки. Таким образом, поручитель может привлекаться в интересах не только поставщика, но и покупателя, с тем чтобы уберечь его от возможных убытков в виде санкций третьих лиц или недополучения прибыли

Таким образом, поручитель может привлекаться в интересах не только поставщика, но и покупателя, с тем чтобы уберечь его от возможных убытков в виде санкций третьих лиц или недополучения прибыли.

Отметим, что речь не идет о том, что поручитель должен будет поставить товар вместо поставщика. Нет, поручитель только возместит убытки покупателю, хотя он не лишен возможности вместо денежной компенсации предложить иные способы погашения долга.

Поручителем может выступить:

  • руководитель предприятия поставщика или покупателя;
  • учредитель корпорации;
  • любое другое лицо, которое кредитор сочтет достаточно платежеспособным.

Важно! Поручительство может быть дано даже по просроченному обязательству (п. 3 постановления № 42). Однако следует учесть, что поручительство, принятое на себя лицом, стоящим на пороге банкротства, может быть признано недействительным, если унего нет разумных экономических причин (Определение от 05.11.2019 N 305-ЭС17-8176(3). 

Однако следует учесть, что поручительство, принятое на себя лицом, стоящим на пороге банкротства, может быть признано недействительным, если унего нет разумных экономических причин (Определение от 05.11.2019 N 305-ЭС17-8176(3). 

В КонсультантПлюс есть множество готовых решений, в том числе о том, как составить договор поручительства по обязателствам покупателя из договора поставки.  Если у вас еще нет доступа, вы можете оформить его бесплатно, на временной основе! Вы также можете получить актуальный прайс-лист К+. 

Поручитель соглашается погасить чужой долг

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит. 

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Положения Гражданского Кодекса в отношении поручительства

Гражданский Кодекс РФ установил, что срок действия поручительства определяет непосредственно текст договора. Когда договором данный срок не установлен, кредитор имеет право предъявить к поручителю иск в течение года от дня наступления срока выполнения обязательства. Когда срок выполнения главного обязательства не указывается и не может определяться или определятьсямомент востребования, кредитор имеет право предъявить к поручителю иск в течении двух лет от дня заключения договора поручительства (пункт 4 статьи 367 Гражданского Кодекса РФ). С истечением данных сроков прекращаются перед кредиторами обязательства поручителя, при этом указанные сроки являются пресекательными и их нельзя восстановить, уже когда они пропущены по уважительной причине, потому правила исчисления сроков исковой давности (возможность их восстановить, сделать перерыв, приостановить и так далее) применяться не могут.

Важное разъяснение по гарантии (форме поручительства) дал Высший арбитражный суд РФ в письме от 20.05.1993. Когда взаимоотношения поручительства не являются оформленными договором, подписанными двумя сторонами, доказательство заключения этого договора может быть письменным (письмо, телеграмма, телефонограмма) сообщением поручителю от кредитора о том, что им был принят текст поручительства

В ситуации, когда кредитор такого письменного сообщения о причине поручительства не дал, доказательство заключения договора поручительства – ссылка на данное поручительство в главном договоре меж должником и кредитором, а при отсутствии данной ссылки договорные отношения поручительства, по мнению Высшего арбитражного суда РФ, “необходимо считать не установленными”.

К обязательным условиям договора поручительства Высший арбитражный суд РФ относит, в частности, условия, которые позволяют определить, за выполнение какого главного договора дано поручительство и объем обязательства, которое обеспечено поручительством. Без указания данных сведений договор поручительства является незаключенным.

Статья 363 Гражданского Кодекса указывает на то, что есть солидарная ответственность должника и поручителя перед кредитором при неисполнении должником обязательства, которое обеспечено поручительством, когда договором или законом поручительство не предусматривает субсидированную ответственность поручителя.

Если физические лица – поручители

Кого предпочитают привлекать банкиры для поручительства по кредитам юридическим лицам?

  • Других людей, которые способны (по данным отдела банковской безопасности) оказать на деятельность компании-заемщика значительное влияние.
  • Руководителей компании-заемщика и учредителей.

При этом приоритет отдают собственникам компании-заемщика и членам семей, в особенности, когда они являются соучредителями или в данной компании занимают руководящие должности. Окончательный состав поручителей по каждому займу определяет уполномоченный банковский орган, к примеру, кредитный комитет или совет. Требования к документам и к ним предъявляются аналогично, как и к физическому лицу-заемщику.

ПОРУЧИТЬСЯ ЗА БИЗНЕС

Еще несколько лет назад поручительства в розничном кредитовании были очень востребованы: граждане охотно выступали поручителями, и не только у родственников, но также у друзей и коллег по работе. Но кризисные явления в экономике охладили интерес к этому инструменту гарантий как у банков, так и у самих граждан. Заёмщики столкнулись с потерей доходов, а их поручители — с необходимостью гасить чужие кредиты.

Как рассказывает Карина Артемьева, сейчас поручительства гораздо более распространены по кредитам бизнесу, чем по розничным займам. «Банки страхуют свои кредитные риски и требуют личного поручительства собственников бизнеса, а не только проверяют операционную деятельность самой компании и берут имущество в залог», — добавляет она. По словам Артемьевой, в случае проблем у компании с выплатой кредита банк привлекает к ответственности поручителя чаще, чем занимается процедурой реализации залогов, что затратно и долго по времени.

Во-первых, суммы займов для бизнеса куда крупнее, зачастую они зависят от оборотов по счетам компании: например, банк может установить лимит в размере 30–50% от ежемесячного оборота. Рисковать такими суммами банки готовы гораздо меньше, да и нести такую ответственность может не каждый, оттого и круг тех, кто может выступить поручителем по кредиту бизнесу, гораздо более узкий, чем в случае с займами гражданам.

Как правило, поручителем является собственник бизнеса или руководитель (гендиректор). Теоретически поручителем по кредиту может выступить и человек, который не является собственником или гендиректором компании-заёмщика. Но в этом случае он должен проходить по двум параметрам: иметь достаточно средств и имущество, чтобы в случае неплатежей компании покрыть обязательства, и быть как-то связан с компанией — например, работать в ней или быть родственником собственника.

Гарантией платёжеспособности собственника компании, ее гендиректора или иного разрешённого банком поручителя по кредиту бизнесу может выступать выписка со счета о наличии на нем достаточного объема средств, а также личное имущество.

Поручитель по кредиту бизнесу отвечает своим имуществом и средствами на счетах. Если компания перестает платить, то так же, как и в случае с поручительством по кредитам гражданам, кредитор обращается за взысканием долга к поручителю.

Вот так бывает

Если компания банкротится, то автоматически происходит списание ее долгов, соответственно, и поручительство теряет силу. Кредитор может потребовать с поручителя вернуть долги только в случае, если успеет направить требование о взыскании до окончания банкротства, то есть ликвидации компании.

Лайфхак

Некоторые банки идут на то, чтобы смягчить условия поручительства по кредитам для бизнеса, сделав их более лояльными по отношению к поручителю. Срок договора поручительства может быть короче, чем срок кредита, или поручительство автоматически отменяется при снижении суммы задолженности по отношению к стоимости предмета залога до определенного уровня. Например, когда сумма остатка долга стала меньше 50% от стоимости залога. Поэтому, перед тем как заключать кредитный договор и оформлять поручительство, необходимо поинтересоваться у банка, возможны ли льготные условия и какие.

Также есть случаи, когда банки требуют поручительство только на первые 1–3 года, а потом, если заёмщик хорошо платит, его отменяют. Все это должно быть прописано в договоре поручительства.

Поручительство бизнесу может давать и сам банк. В таком случае оно называется гарантией. Подробно о том, как работает этот инструмент, «Ориентир» рассказывал в статье «Бизнес на гарантиях».

Помимо банковских гарантий, существуют еще поручительства в рамках программы государственной поддержки малого бизнеса. Такие поручительства по банковским кредитам компаниям предоставляют региональные фонды поддержки малого и среднего бизнеса, сотрудничающие с банками, и для бизнеса они, как и банковские гарантии, платные. Подробнее об этом инструменте поддержки бизнеса читайте в ближайших выпусках «Ориентира».

Отличие гарантии от поручительства

Гарантия в данном контексте по умолчанию всегда будет банковской. Гарантия в этом контексте это обязательство, притом всегда письменное. Гарантию дает банк. Или любая другая организация:

  1. Страховая.
  2. Кредитная и т.п.

Выдается гарантия после ходатайства принципала, или просто должника

Важно понимать, что механизм работы тут предполагает гарантию. Следовательно, банк будет выступать гарантом

Если банковскую гарантию выдали, то кредитор в любом случае получит свои денежные средства, даже если принципал (в нашем случае должник) не выполнил свои обязательства. Естественно, гарантом физическое лицо (т.е. обычный гражданин) быть не может. Только те организации, которые получили соответствующую лицензию от регулятора (Центробанк РФ) могут стать гарантами.

Охарактеризовать банковскую гарантию можно целым перечнем критериев. Во-первых, все отношения формализованы достаточно серьезно. Не стоит забывать и о том, что здесь есть возмездность. Иными словами, должник, т.е. принципал (в контексте механизма банковской гарантии) будет платить определенную комиссию. Чтобы получить эту услугу, придется заплатить гаранту.

Кроме того, гарантию по умолчанию отозвать не получится. Потому что подобное условие тоже придется прописывать в гарантийном соглашении. Если в соглашении такого пункта нет (а он отсутствует в большинстве случаев), сделать ничего не получится.

Гарантия существует самостоятельно и обособленно. Ее существование не будет зависеть от обязательства напрямую. Гарантия в этом контексте будет обязательством односторонним. При этом, банковскую гарантию можно назвать и полноценным продуктом. Фактически, механизм выдачи банковской гарантии чем-то похож на процесс оформления нового кредита.

В частности, если принципал срывает договор, то он получить требование о возмещении. Принципал тут может быть не только должником в контексте кредита. Принципал может быть поставщиком, который не привез товар вовремя. При этом, услуга сугубо банковская. Так что принципал будет возмещать денежные средства, которые банк потратил для возврата кредитору. И возвращать придется всю сумму целиком, вместе со штрафами.

Если же принципал отказался возмещать гаранту ущерб, то банковская организация недолго думая подаст на должника в суд. В этом случае возмещение будет принудительным. Уклониться от возмещения не получится в 99% случаев.

При этом, все стороны гарантийного акта получают ряд обязанностей и прав. Например, гарант будет обязан выплатить всю сумму целиком, которая была прописана в соответствующем контракте. Ну а заемщик обязуется избежать этой ситуации, и вовремя исполнять свои обязательства. Однако, так как вероятность неисполнения обязательств принципалом всегда высока, приходится использовать гаранта.

В контексте гарантийного соглашения, кредитор должен передать пакет документации, которая прописана в изначальном договоре

Важно понимать, что без этого получить право требования не получится. А вот с поручительством все сложнее

Поручительство как один из способов обеспечения исполнения обязательств

Для бизнеса кредит давно уже стал просто рабочим инструментом. И назначение займа не только в том, чтобы удержаться на плаву, но и чтобы эффективно построить деятельность компании, ее развитие. Однако кредиты не выдаются под честное слово, банк еще нужно убедить в своей платежеспособности. То же самое касается и контрагентов: для получения более выгодных условий нужно предоставить гарантии выполнения взятых на себя обязательств.

Поручительством могут подкрепляться как денежные обязательства, так и обязательства неденежного характера. А особенностью этого вида обеспечения является тот факт, что договор поручительства может обеспечивать те обязательства, которые должник возьмет на себя в будущем.

ВАЖНО! Поручительство — это производное, неосновное обязательство. В гражданском праве оно называется акцессорным

Оно действует как дополнение к основному обязательству, которое призвано обеспечивать.

Поручитель – физическое лицо

Физические лица могут состоять в браке. На имущество супругов, нажитое ими в браке, распространяется режим общей совместной собственности, если иной режим не определен брачным договором. В судебной практике возник вопрос о действительности договора поручительства, заключенного поручителем – физическим лицом без согласия супруга. Верховный Суд РФ разъяснил: договор поручительства не требует получения согласия другого супруга, поскольку не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов; ответственность по договору поручитель несет лично (п. 2 Обзора судебной практики ВС РФ за второй квартал 2013 года, утв. Президиумом ВС РФ 20.11.2013). К такому же выводу пришел ВАС в отношении поручителя – физического лица в статусе ИП (п. 39 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42). 

Другой важный вопрос, касающийся поручителя – физ. лица – это его смерть. Смерть поручителя не прекращает поручительства. Если наследники приняли наследство поручителя, они солидарно отвечают перед кредитором по основному обязательству, но каждый наследник – в пределах размера перешедшего к нему по наследству имущества (п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). 

Основное обязательство может быть обеспечено несколькими различными обеспечениями (например, залогом, поручительством, независимой гарантией). При утрате или ухудшении других, помимо поручительства, обеспечений по воле кредитора поручитель перестает отвечать в первоначально оговоренном размере. Его ответственность сокращается на сумму утраченного обеспечения, если поручитель сможет доказать, что при выдаче поручительства он рассчитывал на проччие виды обеспечения.  Условие, противное этому правилу в отношении поручителя – физического лица, ничтожно. 

Важно! Не стоит рисковать, заключая «формальный» договор поручительства по просьбе работодателя. Одного заявления работника-поручителя о том, что договор не планировалось исполнять, что он был подписан для приобщения к пакету документов (например, для кредитной линии в пользу ИП-работодателя) недостаточно, чтобы признать поручительство недействительным (Апелляционное определение Мосгорсуда от 22.10.2019 по делу № 33-46131/2019)

Работнику придется отвечать как поручителю по общим основаниям солидарной либо субсидиарной ответственности.

Образцы договора поручительства

В настоящем разделе представлено четыре образца договора поручительства. Принципиальных различий между ними нет, так как все они относятся к ситуации, когда поручительство возникает в отношении банковского кредита, а поручителем всегда выступает физическое лицо. Отличия в условиях договоров состоят лишь в следующем:

  • кто является заемщиком – физическое или юридическое лицо;
  • какой является ответственность в случае невозврата кредита – солидарной или субсидиарной;
  • выплачивается или не выплачивается вознаграждение поручителю.

Перечисленные условия так или иначе отражены в представленных ниже образцах договоров поручительства.

Из перечисленных выше условий содержательный смысл несет только условие об ответственности. Прокомментируем его.

Чаще всего ответственность поручителя и заемщика перед банком является солидарной. Договор может как содержать такое условие, так и не содержать. Если договор не содержит такого условия, то ответственность поручителя считается солидарной по отношению к основному должнику (заемщику). Солидарная ответственность означает, что кредитор (банк) вправе сразу потребовать с поручителя уплаты суммы, покрывающей задолженность заемщика по возврату кредита, процентов по кредиту, неустойки, расходов по истребованию задолженности.

Однако договор поручительства может содержать условия, предусматривающие субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае банк может предъявить требование к поручителю только после того, как предъявил требование к должнику, а должник отказался удовлетворить его требование или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование.

Ссылка на образец договора Заемщик Поручитель Ответственность Вознаграждение поручителю
договор 1 физлицо физлицо субсидиарная не выплачивается
договор 2 юрлицо физлицо солидарная не выплачивается
договор 3 физлицо физлицо солидарная не выплачивается
договор 4 физлицо физлицо солидарная выплачивается

Соглашение сторон

Законодатель предоставил право выступать в качестве субъектов договора поручительства не только физическим, но и юридическим лицам. В зависимости от правового статуса сторон сделки, документ будет иметь ряд особенностей.

Поручительство физического лица за юридическое лицо


выступает залог имущества

Среди лиц, которые выступают поручителями по кредитным договорам можно выделить:

  1. Гендиректор фирмы (предприятия).
  2. Участники ООО.
  3. Акционеры АО с большим портфелем ценных бумаг.
  4. Изредка главный бухгалтер.

В правовом поле особенностью такого соглашения является рассмотрение дел, в случае такой необходимости, в судах общей юрисдикции. Поскольку при невозможности оплаты должником своих обязательств соответствующие бремя ложится на поручителя, а это, в данном случае, таковым является физическое лицо, то данный экономический спор не может рассматриваться в арбитражном суде.

Между физическими лицами

Основной областью применения такого вида взаимоотношений можно назвать гражданский оборот. В отличие от договора, где обе стороны это юр. лица, в отношении физических лиц законодательство не указало особых требований, поэтому все вопросы рекомендуется регулировать основными положениями.

Главное условие: оба участника договора должны быть признаны дееспособными. В соответствии с ГК РФ лицо, которое выступает поручителем, гарантирует ответственность и оплату непосредственно своим имуществом за исключением собственности, которая по закону освобождается от взыскания.

Среди особенностей такого соглашения выделяют:

  • персональная ответственность по договору, не требуется согласие от супруга (-ги);
  • смерть поручителя не является основанием прекращения отношений, долговые обязательства по соглашению переходят наследникам;
  • утрата, повреждение обеспечения поручительства понижает размер ответственности физ. лица, если он сможет доказать основания.

Между юридическими лицами


Документ, подписанный обеими сторонами, имеет ряд характерных особенностей:

  • сторонами являются юридические лица (ИП, фирма, организация);
  • нет ограничений в использовании;
  • требования, которые предъявляются исключительно к организациям (кредитор изучает рентабельность и надежность юр. лица как подтверждение надежности).

Ответственность поручителя (статья 363 ГК РФ)

Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.

Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.

Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

В обязательстве могут участвовать несколько поручителей

1) Раздельное поручительство

По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

2) Совместное поручительство

В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:

«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Промежуточный итог

Итак, ключевой момент в различиях это грани ответственности, ассоциированные с суммой займа или обязательств. Иными словами, ответственность гаранта будет оговариваться только в отдельном контексте. И сама ответственность гаранта всегда будет ограничена суммой. На эту сумму гарант должен согласиться, по другому получить банковскую гарантию попросту не получится.

А вот поручитель это фактический заемщик, просто пока запасной. Если с гаранта взыскивают только ту сумму, которая была оговорена в соглашении, то с поручителя могут взыскать вообще все. Это:

  1. Тело кредита.
  2. Штрафы.
  3. Проценты.
  4. Пени и т.п.

Поэтому поручителем быть не очень выгодно. Если вообще можно сказать о том, что критерий выгоды можно применять в контексте с поручителем. Потому что обычно поручительство это лишь кооперативная договоренность между заемщиками. Или неформальная сделка между родственниками или двумя знакомыми людьми.

В это контексте, обмануть поручителя могут всегда. Поэтому становясь поручителем, еще раз подумайте о том, нужно ли оно вам. Потому что в подавляющем большинстве случаев, о своем договоре поручительства потом придется сожалеть. Особенно если вы не уверены в том, что ваш заемщик точно в состоянии погасить кредит самостоятельно.

Договор поручительства и банковской гарантии в этом контексте, это 2 разных контракта и механизма. Их смешивать не принято, потому что это 2 разных системы.