P2p-кредитование

Содержание

Преимущества и недостатки

Для клиентов

Для клиентов такие сервисы удобны — в первую очередь — своей простотой и доступностью. Заемщику не нужно даже покидать пределы своего дома — выдача и погашение кредита происходит онлайн. Причем оформление займа и получение денег бывает в кратчайшие сроки.

Из недостатков можно отметить лишь довольно высокий процент. Банковский кредит в любом случае обходится дешевле. А вот если сравнить ставки на бирже и в МФО, то сравнение будет не в пользу последней.

Для банков

Для банков подобные биржи являются дополнительным источником клиентов. Они уже прошли первичную проверку и заинтересованы в получении кредита.

Требования к получателям

К получателям Р2Р займов выдвигаются такие требования:

  1. Возраст кредитуемого лица принимается в интервале от 21 года до 60 лет.
  2. Обязательно подтверждение факта российского подданства получателя займа.
  3. Получатель обязан быть зарегистрирован на платформе, на которой заключается сделка.
  4. Обязательно указание заёмщиком способа получения кредитных средств.
  5. Получатель обязан проводить погашение кредита в сроки в определённом порядке.
  6. Получатель обязан располагать хорошей кредитной историей, которую можно проверить.
  7. Обязательно заключение договора займа между его получателем и подателем такой услуги.

4 LocalBitcoins


LocalBitcoins — биржа, работающая с 2012 года и сохраняющая лидерские позиции на протяжении всего этого времени. Позволяет всего за несколько минут совершить обмен среди множества направлений. Для безопасности каждой транзакции предоставляет услуги депонирования платежей (эскроу). Из минусов отмечают то, что с нулевым аккаунтом искать партнера для сделки довольно сложно. Придется постараться прокачать его, чтобы завоевать доверие. Также на бирже можно продавать или покупать только Биткоины (зато фиатных валют поддерживается более 200). Создатель объявления платит LocalBitcoins комиссию в размере 1% от суммы сделки. Также учитывается комиссия Биткоин-сети.

Существуют лимиты на размещение объявлений – новичок может создать не более пяти заявок – и два способа установки цены: точная или плавающая.

Возможные причины отказа в переводе

К сожалению, иногда в переводе может быть отказано. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следует изучить причины для отказа:

  1. Некорректность вводных сведений. Чаще всего отправители ошибаются в номере карты получателя.
  2. Превышение лимита операции.
  3. Блокировка или неактивность одной из карт.
  4. Какая-то из карт недоступна для осуществления подобной операции.

Сейчас электронная платежная система C2C R Online MC пользуется у держателей карт высокой популярностью. Это особенно актуально, когда доля безналичных расчетов в России существенно выросла. Переводить деньги таким способом – быстро, удобно, дешево. Для этого нет необходимости посещать офис банка или знать сложные реквизиты. Просто используйте реквизиты самой карты.

Игроки p2p-рынка – кто они?

Современный рынок кредитования так обширен, что новые платформы возникают практически постоянно, даже в тех отраслях, которые существуют давно и имеют своих признанных лидеров. Например, Marlette Funding прочно обосновался на третьей позиции в сфере потребительского кредитования.

Другой пример – Макс Левчин, создатель платежной системы PayPal и основатель компании Affirm. Его компания занимается POS-кредитованием, в настоящему времени она привлекла около 300 миллионов долларов инвестиций. Инвестиционный банк Goldman Sachs не так давно объявил о начале деятельности в сфере потребительского интернет-кредитования.

Есть ли инвестиционные инструменты с такой доходностью?

Чтобы понять, насколько реально зарабатывать на фондовом рынке КАЖДЫЙ год, обратимся к статистике прошлых лет.

Например, индекс Мосбиржи. Мы видим, что за последние 5 лет он вырос на 81%, т.е. в среднем на 16,2% в год. Близко не к нашему целевому значению.

Может, американский S&P500 покажет лучший результат? Смотрим.

Тут ситуация еще хуже. +46,8% за 5 лет, т.е. примерно 9,36% в год. Плюс падения. Как вам –25% за второе полугодие 2018 года?

Выходит, что индексное инвестирование не даст нам подходящего результата. К тому же индексы растут не каждый год, а только в некоторые. И вообще они не лишены недостатков.

Возможно, стоит вкладывать средства в активно управляемые фонды, например, в ПИФы от Сбербанка? Но и тут нам не получится зарабатывать по 20% годовых. Вот средние значения доходности ПИФов.

С другими УК ситуация примерно такая же.

Может, нас спасет великий Уоррен Баффетт? Он же вроде как супер-пупер инвестор и часто обыгрывает индексы!

Но и тут нас ждет разочарование. На первый взгляд, всё круто. Среднегодовая доходность фонда Berkshire Hathaway составляет как раз 20,5%. Но, во-первых, такая доходность идет не каждый год (посмотрите значения в скобках – это минусовой результат инвестирования), во-вторых, вы как собираетесь в фонд Баффетта инвестировать? Просто купить акции не проканает, так как рост их котировок не всегда соответствует успехам инвестирования. А выкупить все акции, в которые инвестирует Баффетт, не удастся.

Дело в том, что кредит платить надо каждый год (более того – каждый месяц) и инфляция тоже растет каждый год. Если вы в один год допустите убыток или заработаете меньше намеченного уровня, то придется либо изымать деньги из инвестиций, чтобы погасить кредит, либо искать их где-то еще. А это полностью нивелирует идею «занять деньги в банке и вложить под проценты побольше».

Что такое p2p-кредитование

P2p-кредитование (от англ. peer-to-peer, равный равному или person-to-person, человек человеку) – финансовая операция, когда одно частное лицо (заёмщик) одалживает деньги у другого (заимодавца). При этом стороны сделки не встречаются друг с другом непосредственно, все операции происходят через интернет в режиме онлайн.

Неприятная особенность p2p-кредитования – повышенные риски для заимодавцев, поскольку проверка заёмщиков с точки зрения их надёжности и платёжеспособности проводится в упрощённом режиме.

В интернете полно отзывов неудачливых кредиторов, которые не смогли вернуть ни копейки вложений.

Будьте предельно внимательны и досконально изучите все условия, прежде чем давать деньги в долг таким способом.

Для заёмщиков p2p-кредитование можно считать альтернативой банковским кредитам и микрозаймам. Для заимодавцев – это способ заработать, получая проценты, аналогично банковским вкладам или вложениям в МФО. Кредиты выдаются без обеспечения, при этом ставки варьируются в широком диапазоне. Такая схема одноуровневого кредитования появилась в 2005 году в Великобритании. В России подобный сервис первой предложила в 2011 году компания Вдолг.ру.

Сегодня p2p-кредитование законодательно никак не регламентируется, а объём операций в нём составляет микроскопическую долю на российском рынке заимствований

Тем не менее, ЦБ РФ проявляет к этому сегменту внимание, а его операторы, по сведениям из различных источников, предоставляют регулятору запрашиваемую информацию. Возможно, при достижении «интересных» для ЦБ РФ показателей всё-таки p2p-кредитование попадёт под регулирование

Какие бывают риски и как их минимизировать

Основными рисками на person-to-person являются:

  • прекращение заемщиком оплаты задолженности — самая распространенная проблема, в решении которой сервис не оказывает должного содействия;
  • необходимость обращаться в судебные инстанции для изыскания долга — в этом случае потребуется помощь опытного юриста;
  • сложность получения средств даже в случае положительного судебного решения — нередко заемщиком является физическое лицо, не имеющее официальной работы и зарегистрированного имущества;
  • трудности с налогообложением — согласно законодательству, при получении дохода от инвестиционной деятельности, необходимо уплатить НДФЛ;
  • риск прекращения работы сервиса — хотя рынок находится в стадии развития и вероятность такого развития событий незначительна, полностью пренебрегать ею опрометчиво.

Чтобы снизить вероятность возникновения неприятных ситуаций перед началом инвестиций, рекомендуется:

трезво оценивать обещания сервисов в отношении доходов — в рекламных целях они указывают максимальные значения, добиться которых совсем не просто;
внимательно подбирать заемщиков — следует обращать внимание на полноту предоставленной информации, размер и срок предполагаемого займа;
уточнить информацию о наличии страховки, предоставляемой платформой инвестором — эта услуга компенсирует потери в случае отказа должника исполнять условия кредитного договора;
проверить размер накладных расходов — за ввод и вывод средств сервисы могут взимать дополнительные комиссии;
вовремя оплачивать налоги — инвестору требуется оплатить НДФЛ в размере 13% от суммы прибыли;
учесть, что многие person-to-person-сервисы вводят ограничения на размер инвестиций и порядок реинвестирования прибыли;
убедиться, что деньги, вложенные в проект, не потребуются в течение срока кредитования.

Организации предлагают кредиторам распределять риски путем диверсификации инвестиций между заемщиками.

Принцип работы p2p бирж. Отличие от обычных криптовалютных бирж

Программное обеспечение биржи используется для автоматического соединения друг с другом продавцов и покупателей с учетом установленных ими условий.

Сначала вспомним, как работают обычные криптовалютные биржи. Человек, который хочет продать Биткоины, указывает стоимость и сумму. Созданная заявка называется ордером и размещается в так называемом стакане или книге ордеров. Когда другой пользователь хочет купить Биткоины, то он либо создает собственный ордер на покупку, либо откликается на уже существующий чужой заказ, соответствующий условиям. После этого система обрабатывает сделку.

В естественном виде Биткоин-транзакции могут занимать длительное время (5-10 минут, а иногда и несколько часов). Если речь идет о фиатных переводах, то иногда их обработка занимает у банков несколько дней. Чтобы ускорить процесс торговли, биржа криптовалют играет роль доверенного посредника и мгновенно разрешает все сделки, даже если по факту в сети они еще не завершены.

Биржи P2P работают по-другому, чтобы устранить посредников. Вместо того, чтобы сопоставлять ордеры, они сопоставляют стоящих за этими ордерами людей. То есть, увидев совпадающие заказы на продажу и покупку, платформа не обрабатывает их мгновенно, а сначала связывает продавца с покупателем, избавляя их от необходимости обращаться к услугам посредников.

Хотя по умолчанию для работы системы не требуется человеческого участия, иногда сотрудники биржи могут выступать в роли арбитров при возникновении споров. В остальном же программное обеспечение точно настроено на децентрализованное сопоставление трейдеров между собой.

Р2Р кредитование: онлайн площадки и сайты + советы где взять займ

В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.

На настоящий момент самыми известными из таких онлайн – площадок является credberry.ru, WebMoney, Vdolg.ru и Loanberry.ru. Каждый из этих сервисов имеет свои собственные отличительные особенности, но в целом, их схема работы является идентичной. Подробнее – ниже.

Vdolg.ru

Vdolg.ru  по праву считается одной из самых старых российских площадок, которая функционирует c 2011 года и по сей день. Благодаря данному сервису, получить деньги может человек из любой части России, независимо от региона проживания и своего финансового статуса. Для начала на сайте нужно зарегистрироваться, предварительно выбрав профиль заемщика или займодавателя.

Далее, администрация сайта Vdolg.ru тщательно проверяет потенциального участника, после чего ему присваивается рейтинг по шкале от 1 до 100.

При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.

На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.

Loanberry.ru

Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.

Принцип работы площадки loanberry.ru по получению кредита и инвестирования.

В отличие от Vdolg.ru, система Loanberry.ru позволяет инвестору самому определять, под какую %-ную ставку ссужать деньги. Также, еще одним достоинством системы Loanberry.ru является то, что инвестор может предложить лишь часть займа, если общая сумма кажется для него слишком высокой. Привлекательность для заемщика заключается в возможности быстро взять денег, особенно если есть еще внешние обстоятельства.

Средняя сумма займов на Loanberry.ru составляет 40 000 рублей, в то время как диапазон заявок варьируется от 20 000 до 500 000 рублей. Заем предоставляется на срок от 3 месяцев, до 3 лет с индивидуальным графиком погашения. Если сумма займа большая и в ней участвуют несколько человек, то при погашении долга, система автоматически распределяет полученные средства между инвесторами пропорционально их вкладу.

Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.

После одобрения сделки, можно будет быстро получить микрозайм на карту, то есть это экономит значительное количество времени.

Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для  этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.

Кредитная история — это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.

Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.

Р2Р КАМЕРЫ ВИДЕОНАБЛЮДЕНИЯ

Ниже рассмотрены основные производители Р2Р камер и некоторые их модели.

Falcon Eye

– компания производитель оборудования для систем видеонаблюдения и безопасности. Специализируется на беспроводных системах охранных GSM сигнализаций. Имеет официальное представительство в России с 2005 года. вся продукция производителя, которая реализуется в нашей стране, сертифицирована и адаптированы для работы в сложных погодных условиях. Соответствуют международном у стандарту ISO – 90001.

Модельный ряд камер видеонаблюдения Р2Р включает:

  • Falcon Eye FE-MTR 1300;
  • Falcon Eye FE-MTR 300 P2P;
  • Falcon Eye FE-ITR 1300.

Все видеокамеры дают изображение в высоком разрешении 1280х720, могут работать при освещении 0,1 Люкс и имеют интерфейс передачи сигнала Lan и Wi-Fi (Falcon Eye FE-ITR 1300 только Lan). Кроме того они оснащены детектором движения и могут активировать процесс видеозаписи по тревоге.

Запись может осуществляться на видеорегистраторы, в облачный сервис или на карту памяти. Наличие микрофона и динамика превращает камеру в интерактивное устройство для двухсторонних переговоров.

Foscam

– компания была основана в 2002 году. Специализируется на выпуске устройств и IP камер для GSM видеонаблюдения. Продукция прошла сертификацию по международному стандарту ISO 9001 и отечественным ГОСТам. Устройства оснащены детектором движения, слотами для карт памяти и интерфейсом RJ 45 (кабельное сетевое подключение витая пара).

Наиболее популярные модели:

  • Foscam FI9821P;
  • Foscam FI9853EP;
  • Foscam FI9803EP.

Zodiac

– компания предлагает устройства для бытовых и профессиональных систем видеонаблюдения. Все Р2Р камеры оборудованы системой инфракрасной подсветки, что позволяет производить видеосъемку в темное время суток.

Модели, распространенные на рынке:

  • Zodiac 909W;
  • Zodiac 911;
  • Zodiac 808 выполнена в уличном варианте в корпусе со степенью защиты IP65.

В начало

Преимущества

Политика сайтов регламентирует некоторые пункты сделки, например:

  • устанавливать минимальный и максимальный уровень средств по сделке;
  • досрочное беспроцентное погашение;
  • при обоюдном желании, анонимность.

Заемщик получает:

  • приемлемые условия кредитования без изнурительных походов по банкам и стопок запрашиваемых справок
  • простые расчеты процента по кредиту без скрытых комиссий
  • отсутствие дополнительных условий, которые в стандартных договорах размещаются внизу последней страницы мелким шрифтом, позволяют скорректировать свой бюджет и получить максимум выгоды от займа.

Инвестор имеет соответствующие ожиданиям доходы при практически полностью нивелированных рисках. Стать кредитором и получать прибыль может каждый. Минимальная сумма вклада в среднем тысяча рублей.

Онлайн-сервис кредитования развивается по всему миру достаточно быстро и имеет все шансы обогнать по объему предоставленных ссуд классические финансовые учреждения. В перспективе ввиду применения разнообразия схем сотрудничества и привлечения, как частных, так и юридических инвесторов и заемщиков может сложиться ситуация, когда банки не будут востребованы в этой сфере полностью.

В перспективе, платформы для финансовых операций будут глобализироваться, чтобы позволить сотрудничать гражданам разных стран. Также уже сейчас частники в Европе могут предоставлять ссуды юридическим лицам и наоборот. Схемы работы с инвестициями разработаны уже давно, но их воплощение для разных стран происходит со своими особенностями, в том числе и в области законодательных инициатив в этой сфере.

При получении большой суммы, кредиторов может быть до 10

Пирамиды на Р2Р

Но как известно из опыта, вокруг любого нового направления, связанного с деньгами, в России неизбежно появляется по крайней мере одна крупная пирамида. На базе рынка форекс их было сразу несколько — в случае с взаимным кредитованием самая крупная была Webtransfer-finance, умело подстроившаяся под официальный сервис Webtransfer Europe Limited, зарегистрированный в реестре FCA.

На странице регулятора указан интернет-адрес компании, где нет тех услуг, которые предлагала Webtransfer-finance — но это мало кого смутило. Схожесть названий плюс ничего не стоящая в качестве гарантий запись в британском реестре юридических лиц, умноженные на жадность, сыграли гораздо большую роль, чем здравый смысл (разумеется, многие играли и с «пониманием» происходящего, рассчитывая быть вверху пирамиды).

Число участников сети на пике перевалило за два миллиона человек, в день регистрировалось по несколько тысяч пользователей. Предельно простая регистрация, входной бонус на 50 долларов. Большие проценты по якобы кредиту обеспечивались притоком новых клиентов — хотя очевидно, что желающих брать в кредит под 3% в день (!) в реальности просто не нашлось бы.

Фишкой в продвижении проекта стала возможность использовать в партнерской программе социальные сети — что, вероятно, не в последнюю очередь обеспечило столь массовое участие вкладчиков. В сети проект появился примерно летом 2013, начал активно раскручиваться через год и к лету 2015 прекратил выплаты — как и водится в проектах такого уровня, породив при этом массовую истерию на форумах.

Игроки рынка

Рынок кредитования настолько большой, что постоянно появляются новые и новые платформы – даже в давно существующих областях. Например, Marlette Funding (работает в том числе под брендом Best Egg) уже прочно занял место игрока №3 в США в области потребительского кредитования. Основатель PayPal Макс Левчин (Max Levchin) создал компанию Affirm, специализирующуюся на POS кредитовании, которая привлекла уже более $300 млн инвестиций. Существующие гранды тоже выходят на рынок кредитования через интернет – так, Goldman Sachs недавно объявил о выходе на рынок потребительского онлайн-кредитования.

Далеко не все новые компании работают в форме традиционных P2P платформ, так как с ростом популярности кредитования через интернет основными кредиторами на платформах стали институциональные игроки. Партнерство с несколькими крупными компаниями позволяет платформе выдавать до $1 млрд (а в некоторых случаях и более) с последующей секьюритизацией портфеля займов, то есть, превращения их в ценные бумаги.

По теме: Обгонит ли микрофинансирование обычные кредиты?

На первый взгляд это может показаться странным, но в последнее время банки также становятся кредиторами на P2P платформах, фондируя существенный объем выдаваемых кредитов. Следует понимать, что для небольшого банка (например, банк с $10 млрд активов – это по-прежнему «небольшой» банк в США) привлечение заемщиков является настоящей проблемой. Им экономически выгоднее заплатить платформе 1% в год за обслуживание «портфеля кредитов», чем привлечь этих заемщиков самостоятельно, а также нести все расходы, связанные с их обслуживанием.

Следуя этой тенденции, в настоящий момент видится, что будущее P2P платформ лежит в более тесной интеграции с дешевыми и стабильными источниками капитала (банки) для наращивания выдачи кредитов и постепенного снижения процентных ставок. При этом ведущие платформы, как правило, будут стараться поддерживать долю инвесторов физических лиц на значимом уровне. Это устойчивая база кредиторов, которая менее подвержена панике в случае ухудшения экономической ситуации.

Пока у нас нет по-настоящему развитого кредитного бюро, агрегирующего информацию о заемщиках, а отчетность компаний не отражает реальную суть происходящего у них внутри, эффективное потребительское кредитование и кредитование бизнеса через интернет невозможно. При этом кредитование под залог активов является существенно более безопасным и понятным для большинства российских кредиторов.

Что собой представляет C2C R Online MC?

По-другому непонятную английскую аббревиатуру «C2C R Online MC» можно расшифровать как «Consumer-to-Consumer» или «Card2Card». В переводе с английского языка это означает «покупатель покупателю» или «с карты на карту». Это – электронная платежная система, работающая на основе Международной платежной системы. Эта технология позволяет легко перевести денежные средства в безналичной форме с одной карты на другую.

Такие переводы отличаются высокой скоростью зачисления средств на счет. Как правило, комиссия за их перевод не взимается, но могут быть исключения.

Однако у таких переводов существует серьезное ограничение. Подобным способом могут перебросить деньги только физические лица. Эта операция недоступна индивидуальным предпринимателям и представителям бизнеса.

Преимущества и недостатки равноправного кредитования

Как и у других сферах финансирования среди равноправного инвестирования можно выделить как преимущества, так и недостатки.

К ряду плюсов р2р обслуживания относят:

  • минимальное количество формальностей;
  • скорость заключения сделок;
  • выполнение всех операций в виртуальном режиме;
  • возможность потребителя строить кредитные отношения одновременно с несколькими цедентами;
  • шанс получить внушительную сумму на потребительские нужды, размер которой превышает банковские предложения;
  • возможность найти инвестора с оптимальным сроком кредитования и выгодными процентными ставками;
  • спонсоры получают отличную возможность заработать на процентах, которые в сумме приносят хорошие деньги.

Список недостатков равноправного кредитования составляют риски мошенничества, проблемы с электронными переводами, частые обманы автоматизированной системы рейтингов, доступ граждан с плохой кредитной историей.

Таким образом можно сказать, что р2р кредитование в России является малоизученным и нейтрализовать все тонкости, связанные с рисками, пока разработчикам не удалось.

Биржи заемного инвестирования, как и представители банковской структуры, активно сотрудничают с коллекторскими компаниями, а случаи судебных разбирательств, касающиеся равноправного кредитования в России, встречаются крайне редко.

Кто использует

Платформы, специализирующиеся на P2P-кредитовании, отличаются мягкими требованиям к заемщикам. Лояльный подход обусловлен тем, что риски несут непосредственно частые инвесторы, а не сам сервис.

К услугам person-to-person-сервисов нередко прибегают лица, которые получили отказ в банке в силу испорченной кредитной истории или других причин. Процедура регистрация упрощена, набор документов меньше, чем в банковской организации. Договор займа нередко подписывается электронной подписью.

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы.

Для инвесторов P2P привлекателен в качестве способа получения дохода. Заработать здесь можно больше, чем на депозитах в российских банках или облигациях ОФЗ. При этом необходимо учитывать риски, которые сопутствуют инвестированию в сферах с высокой доходностью.

Проверенные площадки сервиса p2p кредитования

В настоящий момент бизнес р2р в России находиться на этапе формирования. По настоящему стоящих проектов можно пересчитать по пальцам одной руки. Мы собрали свои список компании, которые подтвердили свою дееспособность и сотрудничество с коими принесет ожидаемый доход.

WebMoney Tramsfer Биржа кредитов — самая популярная международная платформа, которая работает долгие годы. При этом одна из самых доходных. Основная специализация — выдача займов частным лицам. Предлагает большой процент заработка — от 0,5 % в сутки. Сумма инвестиции — от 500 рублей.

Город Денег — амбициозный проект, предоставляющий услуги по взаимному кредитованию. Специализируется на выдаче займов крупным заемщикам — организациям, производствам, стартапам, тщательной проверкой их кредитоспособности (анализ оборотного фонда, активов и т.д.) Предлагает вкладчикам несколько направлении вложения: классическое кредитование, участие в аукционах (за право инвестирования на выгодных условиях), и программа «Прямые инвестиции». Также «Город» хорош тем, что дает возможность заключить страховой договор — 100% возврат вложенных средств. По заверениям администрации количество невозврата долгов в системе составляет всего 4,5% против 17% в банках. Минимальная сумма вложении — от 50 000 рублей. Доходность от 15% в год.

Loanberry — одна из самых популярных и раскрученных площадок. Славиться демократичными условиями для вкладчиков. Минимальная инвестиция — от 1000 рублей, ставка — от 14% годовых. Также есть программа защиты вкладов. Основная сфера — микрокредитование.

Альфа Поток — сервис p2p от Альфа Банка. Самый крупный участник рынка. Предлагает инвестировать в малый бизнес. Имеет довольно большой поток клиентов. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Доходность — до 17,5% в год. Страхование не предусмотрено.

Zaymigo — компания микрокредитования Займиго. Предлагает стать займодетелем лицам, готовым вложить 20 000 рублей. Ожидаемая доходность — до 27%. Имеет свидетельство МФК.

P2P система Финам — крупнейший брокер РФ также запустил свой проект равного кредитования. Обещанная прибыль не столь велика, как у конкурентов — 14-16% годовых. Большая сумма входа — 100 000 рублей. При этом, в отличии от конкурентов, высокий уровень надежности. Вклады защищены активами находящимися в залоге.

Заключение: Р2Р площадки предоставляют разный уровень доходности и риска. Более надежным видится вариант инвестирования со страхованием вклада и невысокой, по сравнению с конкурентами, ставкой. В них и можно направить основной инвестиционный поток. А более прибыльные предложения использовать для тестирования на минимальной сумме. Получению с них депозитной прибыли и ее реинвестиции в новый вклад. То есть классическая работа процента на процент.

Кому предоставляются заёмные средства

Действия в рамках интернет-площадки чётко регламентированы.

Условия предоставления заемных средств в онлайн-системе P2P:

  1. Возраст от 21 до 60 лет;
  2. Подача заявления по установленному образцу;
  3. Параметры и порядок выплаты долга согласуются в ходе личных переговоров с подателем кредита (срок, размер, процентная ставка);
  4. Кредитная сделка происходит в онлайн-пространстве;
  5. Предъявляются документы, подтверждающие личность;
  6. Заёмщик самостоятельно выбирает способ погашения кредита из числа доступных ему;
  7. Возможно досрочное погашение (при этом дополнительные проценты не начисляются);
  8. На решение о выдаче денег влияет личный кредитный рейтинг физического лица в системе.

Ближайшие перспектив p2p-рынка займов

Не каждая молодая компания начинает профессиональную деятельность в формате стандартных p2p-платформ, ведь по мере нарастания популярности онлайн-кредитования ведущими становятся институциональные инвесторы. Благодаря сотрудничеству с солидными фирмами платформы могут выдавать до 1 миллиарда долларов и больше (причем с последующим превращением пакета займов в ценные бумаги). Физические лица не всегда имеют возможность инвестировать с помощью платформ, но эти сервисы все равно относятся к категории p2p, поскольку выдача кредитов в них происходит без посредника в лице банка.

Возможно, это покажется удивительным, но сегодня банки тоже часто становятся кредиторами на p2p-платформах, финансируя внушительную долю выдаваемых займов. Но стоит учитывать, что для не слишком крупного банка (а по меркам США банк с $10 млрд активов считается небольшим) привлечение новых клиентов – всегда серьезная проблема. Для такой организации гораздо выгоднее будет отдать платформе 1% в год за обслуживание «портфеля кредитов», чем пытаться обзавестись заемщиками самостоятельно и брать на себя немалые расходы по их обслуживанию.

Эта тенденция становится все более очевидной, а значит, можно смело предположить, что в скором времени p2p-платформы ожидает активное взаимодействие с доступными и стабильными источниками капитала. В дальнейшем ожидается наращивание объема выдачи кредитов на фоне плавного понижения процентных ставок. Вместе с тем крупнейшие платформы будут стремиться к сохранению числа физических лиц среди инвесторов. Эта категория представляет собой самую стабильную группу кредиторов, которые меньше других подвержены панике в периоды экономических спадов.

Что касается России, то самым многообещающим направлением остается кредитование под залог активов. На сегодняшний день основательного кредитного бюро в России нет, а отчетность организаций зачастую мало связана с реальным положением вещей. И пока ситуация не изменится, об эффективном потребительском кредитовании и бизнес-займах через интернет говорить рано. А кредитование под залог активов – именно та отрасль, которая наиболее безопасна и привлекательна для основной части российских кредиторов.

-займов

Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.

Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.

Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.

Рейтинг А позволяет получить на Loanberry уже до 500 000 рублей под 12 – 14,9% годовых. Но кроме хорошей кредитной истории, А-заемщик должен иметь подтвержденный доход и историю займов на площадке.

Требования к заемщикам

Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.

Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).

Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.

Проценты и сроки

Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).

Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.

Ответственность заемщика

На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).

Документы для получения p2p-займа

Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.

Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.

На что можно взять p2p-займ?

На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.

К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).

Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).

Заключение

«Город Денег» предлагает р2р кредитование на весьма выгодных условиях, за счет этого и обеспечивается такой рост привлеченных средств. Для сравнения – если на декабрь 2014 года суммарная стоимость размещенных проектов ненамного превышала 100 млн рублей, то по итогам 2016 года она превысила 1 млрд. рублей – десятикратный рост чуть более, чем за 2 года.

Если говорить об инвесторе, то у площадки, конечно, есть недостатки – высокая стоимость гарантии, большой и сложный документооборот для портфеля займов, необходимость следить за платежами заемщиков. Но на сегодня «Город Денег» – один из немногих инструментов, которые дают реальную доходность 20-30% для инвестиций меньше 1 млн рублей и так, чтобы не заниматься управлением этими инвестициями каждый день.