Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? объясняют эксперты

Содержание

Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Что делать?

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

Способы получить деньги

Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?

Куда обращаться за ссудой?

Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:

  • «Тинькофф Банк».
  • «Восточный экспресс».
  • «Ренессанс Кредит».
  • «Русский Стандарт».
  • КБ «Пойдем».

В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.

Получение денег через ломбард

При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.

Донорские кредиты

Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути — обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.

Займы у частных лиц

Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить

Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц

Кредит у брокеров

Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.

МФО

Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.

Заем на кредитную карту

Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:

  • Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
  • Подключение СМС-банка.
  • На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.

Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.

Другие способы

МФО может перечислить кредит другими способами:

  • на дебетовую банковскую карту:
  • на счет в банке;
  • переводом через платежные системы «Contact», «Золотая корона» и др.;
  • на электронные кошельки «Яндекс.Деньги», «Киви» и др.

Можно ли как-то узнать причину отказа в выдаче кредита?

Да, такая возможность существует. По действующему законодательству банки обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию об отказе от заключения договора на потребительский кредит или заем. Кстати если вы запросили в банке одну сумму кредита, а банк выдал меньше, он тоже обязан будет сообщить об этом в БКИ. Как сказано в ч.4.1 ст.4 ФЗ о кредитных историях, данные о каждой заявке человека на кредит попадают в информационную часть его кредитной истории. По отказу в кредите в кредитную историю вносятся не только дата и запрошенная сумма в кредите, но и основания отказа банка заемщику в заключении кредитного договора с указанием причины отказа. Информационная часть кредитной истории входит в состав кредитного отчета, который предоставляется заемщику по его запросу — платно или 1 раз в год бесплатно.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

Вы плохо выглядите

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Основные причины для отказа в выдаче кредита

Их много, и список подбирался эмпирически (методом проб и ошибок). Выяснили, что чаще всего в отказах виноваты:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкие доходы.
  3. Большая текущая долговая нагрузка.
  4. Отсутствие официальной работы.
  5. Маленький трудовой стаж (полгода и меньше).
  6. Отсутствие военного билета для мужчин, детей – для женщин.
  7. 4 и более несовершеннолетних детей в семье.
  8. Отсутствие зарегистрированного на заемщика движимого и недвижимого имущества.
  9. Судимости.
  10. Частые смены работы.

Если выясняете, почему отказывают в любом кредите в Сбербанке, есть смысл искать причины среди этих пунктов.

Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке?

Практически никак. Как мы уже говорили, причина отказа – банковская тайна. Единственное, что вы можете сделать – это тщательно изучить пришедшее СМС об отказе. Обычно в нем намеком или явно указано, почему вам не одобрили займ. Кстати, отказ в потреб. кредите через Сбербанк Онлайн не очень информативен, все, что вы увидите – «Заявка отклонена банком». Обязательно читайте СМС.

Что делать, если Сбербанк отказал в кредите?

Сначала – думать, почему отклонили заявку. Ищите и решайте проблемы. Если ничего не изменится в лучшую сторону (или вы не «умерите аппетиты», запросив меньшую сумму), следующую заявку так же отклонят.

Через 60 календарных дней.

Как исправить кредитную историю?

Если одним словом: сложно. Кредитную историю не зря советуют оберегать от проблем: на выправление уйдет много времени, даже «средняя» проблема (с трудом выплатили займ, было 2-3 длительные просрочки, до суда дело не дошло) займет 4-6 месяцев на исправление.

Способов исправиться – 2:

  1. У некоторых банков (Совкомбанк, например) есть программы исправления кредитной истории. Суть программы: вы последовательно берете несколько увеличивающихся по сумме и сроку займов, без проблем их выплачиваете, после чего в БКИ попадает информация об успешных выплатах, и КИ «выправляется». Если обратитесь к Совкомбанку, это займет 1,5-2 года.
  2. Можно брать средние по величине (3000-10000 рублей) кредиты на 1-3 месяца у микрофинансовых организаций (МФО) и стабильно их выплачивать. На исправление кредитной истории этим путем уйдет 9-12 месяцев, но есть проблемы – во-первых, это дорого обойдется, во-вторых, информация из МФО в БКИ часто приходит с опозданием, иногда – в полгода и больше.

О обоих случаях нужно брать и выплачивать кредиты. На каком способе остановиться – вопрос личных предпочтений.

Необходимые требования для получения кредита

Давайте рассмотрим распространенные условия потребительского кредита:

Возраст. Выдают деньги только совершеннолетним. Помимо этого, человек должен быть самостоятельным в финансовом плане и ответственным. Поэтому предпочтение отдают лицам, достигшим 21 года. Ссуду 18-летним могут выдать под залог имущества, большие проценты.

Подобного рода ограничения имеют и верхний порог. Финансовые учреждения редко принимают решение давать кредит клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Причина этого ­заключается в том, что у старших людей есть большая вероятность утраты здоровья. Из-за этого выплата долга может остановится. Поэтому организация старается себя обезопасить.

1. Регистрация. Российское гражданство – обязательный пункт, однако еще необходимо иметь регистрацию в населенном пункте с данной структурой, или его филиалом. Согласитесь, в случае прекращения обязательных выплат по кредиту, сотрудники должны знать ваше местоположение.

2. Наличие работы и стажа. При этом стаж должен быть как на конкретном месте работы, так и общий. В первом случае вы должны убедить сотрудников банка в наличии стабильного дохода и в том, что в случае успешного решения, вы не уволитесь. Оптимальный период – около 6 месяцев.

Второй случай – общий стаж. Этот критерий гарантирует, что при утрате рабочего места вы, как специалист, будете востребованными и сможете найти новую работу. Минимальный порог общего стажа для большинства банков – 1 год. Однако показатель варьируется в зависимости от конкретной структуры.

1. Официальный доход. Явно не узнаете, какой минимальный уровень зарплаты. Есть негласный критерий: ежемесячная выплата не должна превышать 30% суммарного дохода членов семьи. Если официальный доход заемщика меньше минимума, то сотрудничество маловероятно.

2. Наличие залогового имущества, поручителя. В этом случае вероятность кредита существенно увеличивается. Ведь ценное имущество или права на него – гарантия возврата средств для банка. Отношение к поручителям не однозначное. Финансовые организации предпочитают использовать этот вид дополнительной защиты в том случае, когда есть залоговое имущество.

3. Наличие страховки. Если с заемщиком, имуществом или поручителем случится неприятность, то страхование – гарантия того, что учреждение покроет часть своих убытков выплатами страховой компании. Принуждать к оформлению не имеют права, однако отказ не поспособствует получению кредита.

4. Как мы говорили ранее, кредитная история или КИ – решающий фактор. Сотрудник учреждения проверяет данные в базе. Если насчитывается 3 задолженности, какова вероятность получения четвертого займа?

Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

Какие параметры проверяют работники банка перед выдачей нового кредита?

Как правило, предварительное решение о выдаче кредита принимает скоринговая программа — приложение банка, проверяющее ФИО, номер телефона и паспортные данные клиента. Приложение запрашивает сведения о состоянии паспорта (не числится ли документ в списке утерянных), а также проверяет отсутствие гражданина в «чёрном списке» мошенников и нежелательных клиентов. Если негативной информации не выявлено, система отправляет предварительное одобрение. Далее заявка поступает в работу кредитного специалиста, проверяющего следующие факторы.

Кредитная история и скоринговый балл заёмщика. С точки зрения банка, желательным заёмщиком выступает клиент, уже оформивший и успешно выплативший несколько кредитов разных типов (например, ипотека и кредитная карта). Работники банка оценивают скоринговый балл (или кредитный рейтинг) заёмщика, учитывая количество и длительность просрочек, наличие досрочных погашений и реструктуризаций. Если оформляется кредит на крупную сумму, специалист может проверить наличие «небанковских» долгов — задолженность по ЖКУ, штрафам ГИБДД, услугам мобильной связи.

Тип поведения и законопослушность заёмщика. Банки заинтересованы в клиентах, склонных к использованию различных продуктов (дебетовых карт, вкладов, страховых полисов), поэтому проверяют наличие расчётных и сберегательных счетов в других финансовых организациях. Дополнительно кредитный специалист проверяет наличие блокировок счетов клиента по ФЗ-115 (закон о противодействии отмыванию денег), оценивает сферу его деятельности, уровень дохода и модель финансового поведения. Например, своевременная выплата ипотечного кредита, регулярное пополнение депозита и использование зарплатной карты свидетельствуют о финансовой дисциплине заёмщика. С другой стороны, частое оформление микрозаймов, отсутствие кредитной истории или использование всего лимита доступных средств по кредитной карте свидетельствуют об отсутствии финансового планирования и расточительном поведении гражданина.

Финансовое положение заёмщика и членов его семьи. Нежелательными заёмщиками для большинства банков выступают слишком юные (до 21 года) или пожилые (старше 65 лет) граждане, воспитывающие троих и более малышей либо содержащие нескольких иждивенцев. Также в кредите могут отказать, если ближайшие родственники (родители, дети, родные братья и сёстры) выступают ответчиками по делам о принудительном взыскании задолженности, признаны банкротами или находятся под следствием. Как правило, эти факторы проверяют при выдаче кредитов на крупные суммы (свыше 200 тысяч рублей) и во время работы с заёмщиками без кредитной истории.

Соответствие заёмщика текущей кредитной политике банка. Наряду с кредитной историей и текущим финансовым положением, перед выдачей займа работники банка учитывают возраст, род занятий, семейное положение, регион проживания и другие характеристики заёмщиков. Например, при стагнации в экономике большинство банков отказывает в выдаче кредита предпринимателям, работникам сферы торговли. С другой стороны, государственные чиновники, линейные сотрудники силовых ведомств и других бюджетных организаций выступают желательными заёмщиками. С особенностями кредитной политики можно ознакомиться на официальном сайте банка, а также во время личной беседы с сотрудником финансовой организации.

При выдаче бланковых и экспресс-кредитов работники банков обычно проводят поверхностную проверку: заёмщик должен иметь официальное место работы или постоянный источник дохода, а также высокий скоринговый балл. При оформлении кредитов на крупные суммы под залог недвижимости и других активов кредитные специалисты проверяют кандидатов более тщательно, оценивается наличие «небанковских» задолженностей, изучается профессия и величина дохода гражданина относительно среднего уровня.

5 советов при отказе в кредите

Если заемщику отказали по кредиту, еще не все потеряно. Специалисты приводят несколько советов, как все-таки получить заветные деньги.

  1. Стоит подать заявки во все доступные банки. Сделать это легче всего при помощи интернет-сайтов. Таким способом можно увеличить вероятность одобрения.
  2. Если точно известно, что банки отказывают из-за плохой кредитной истории, стоит попробовать исправить ее. На это уйдет много усилий и времени, но зачастую это просто необходимо.
  3. Если не понятно, почему банки не дают кредит, можно попробовать взять займ под залог имущества. Такие заявки одобряются гораздо охотнее.
  4. Следует еще раз самостоятельно рассчитать максимальный платеж по кредиту. При этом из заработной платы необходимо вычесть все обязательные платежи, прожиточный минимум (в том числе, на иждивенцев). Полученная сумма не должна быть меньше планируемого платежа, а в идеале – его половины. Если данное условие не соблюдается, стоит уменьшить сумму кредита.
  5. В крайнем случае, если нужна маленькая сумма на пару недель. можно обратиться в микрофинансовые организации. Они одобряют займы всем. Но не стоит забывать. Что процентные ставки у них очень большие.

Напоследок отметим, что многие не понимают, почему банки предлагают кредиты, а потом отказывают. Ответ прост – все предложения являются обычными рекламными ходами. При их рассылке заемщик никак не изучается, впоследствии же при обращении в банк и представлении документов можно получить отказ. Чтобы этого не случилось, стоит пользоваться советами, приведенными в данной статье.

Дополнит затронутую тему видео, о том почему же банки отказывают в кредите. Обязательно посмотрите это видео и оставляйте комментарии под этой статьей.

Влияние кредитной истории на решение банка о выдаче кредита

Состояние кредитной истории (КИ) является наиболее значимым, но не единственным и не решающим критерием, влияющим на одобрение кредитной заявки. Помимо сведений из бюро кредитных историй, можно выделить иные позиции, по которым производится оценка потенциального заёмщика.

Кредитная история

Кредитная история представляет собой информацию о финансовых обязательствах человека. В открытой части кредитной истории содержатся сведения о:

  • полученных кредитах и займах в банках, МФО и кредитных кооперативах;
  • производимых выплатах в счёт погашения задолженностей;
  • наличии и сроках просрочек в оплате;
  • судебных исках по взысканию задолженностей;
  • взысканиях, обращённых на заложенное имущество;
  • банкротстве;
  • количестве и результатах обращений в финансовые организации за получением кредита или займа, результатах обращений.

Кредитная история представяет собой совокупность информации о финансовых обязательствах заёмщика

В закрытой части приводится информация о:

  • финансовых учреждениях, передающих и запрашивающих информацию о заёмщике;
  • заключённых договорах цессии.

При запросе кредитной истории гражданину предоставляется только открытая часть. Полностью кредитная история предоставляется финансовым организациям, рассматривающим заявки на кредит или заём.

Как влияет кредитная история на возможность получить кредит

Из содержания кредитной истории делается вывод о финансовой надёжности претендента на кредит. У потенциального заёмщика, не имеющего задолженностей и просрочек, хорошие шансы на одобрение заявки. Наличие просрочек от 3 месяцев резко понижают вероятность получения заёмных средств. Вынесение в отношении должника решения суда о взыскании задолженностьи, возбуждение процедуры банкротства и т. д. однозначно влекут отказ в кредитовании.

Информация из кредитной истории влияет также на максимальную сумму кредита и годовые проценты. Банк определяет индивидуальные условия кредитования исходя из следующих показателей:

  1. Количество действующих кредитов. Чем более человек закредитован, тем хуже он выглядит в глазах банка. Кредитная комиссия сопоставляет имеющиеся у человека финансовые обязательства и доход. Большинство банков откажут, если размер обязательств превышает 50% дохода или остаток будет меньше прожиточного минимума.
  2. Наличие и количество просрочек. Несколько незначительных просрочек не повлияют на решение о кредите, множество даже несущественных просрочек повышают вероятность отказа.
  3. Количество обращений с заявками на кредит или заём. Чем больше заявок, тем хуже для потенциального заёмщика. В поисках подходящего кредита не стоит обращаться в банки чаще двух раз в месяц.
  4. Количество и причины отказов.

Информацию о том, где хранится кредитная история, можно получить на портале госуслуг

Кредитная история обнуляется по истечении 10 лет после последней записи — последнего платежа, подачи заявки на кредит и т. д. Чистая кредитная история будет и у человека, который никогда не обращался в финансовые организации. При этом отсутствие сведений о заёмщике является негативным показателем. В таких случаях применяется повышенный процент и устанавливается минимальный лимит.

Почему отказывают в ипотеке?

Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить. Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.

Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.

К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.

Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно. Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Можно ли как-то обойти требования банка и получить кредит для того, чтобы погасить уже имеющиеся долги?

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.

Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело.
Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.

Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.

Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.
У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.

Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.

Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.
Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока

Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.

Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого

Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.

Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста

У вас неофициальный или небольшой доход

Банк должен быть уверен, что вам хватит денег не только на повседневные расходы, но и на обслуживание долга. Поэтому чем больше сумма, которую вы хотите взять в кредит, тем выше должен быть доход. Взять в кредит относительно небольшую сумму зачастую можно без предоставления банку документов, подтверждающих наличие достаточного дохода. Но если вам нужна крупная сумма, то наверняка придется предоставить документы, подтверждающие доход.

Впрочем, они не будут лишними даже в тех случаях, когда банк дает возможность получить кредит с минимумом документов, например, только по паспорту. При прочих равных наличие документов, подтверждающих доход, позволяет запросить более низкую ставку. Ведь чем больше вы зарабатываете, тем ниже для банка риск невозврата выданных денег.  

У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?

Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.

В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:

  • рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
  • возраст в пределах 23-40 лет;
  • семейное положение — женат, замужем;
  • детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
  • жилье — собственное;
  • уровень дохода средний или выше среднего в регионе.

Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.

Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?

Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:

звонят работодателю заемщика;
разговаривают с родственниками человека;
проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика

Особенное внимание специалисты кредитных отделов обращают на факты наложения арестов на счета должника по требованию судебных приставов;. Если же у человека:

Если же у человека:

  • недавно были просрочены кредиты;
  • идут активные просрочки и начисляются пени,

банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.

Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится
Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.